易宝支付CEO唐彬：支付是所有交易数字化和信息化的基础

易宝支付CEO唐彬重要观点：

1. 支付机构的核心能力还是资金流动、资金处理、信息安全等方面的沉淀和牌照的许可。

2. 支付企业未来重要的发展方向，就是在交易服务层面，基于交易的数据和资金流，赋能于B端客户更好的数字化。

3. 常态化的严监管是为了行业发展更好，但监管的视角跟企业不完全一样，企业看到的是发展、创新，监管更多看到的是风险、用户利益和发展创新之间的平衡 ，我们是理解并拥护的，二者并不矛盾。

4. 企业支付账户是产业互联网的基础，疫情加速了大量企业数字化，尤其是中小微企业，如果没有企业支付账户作为载体，数字化很难落实。

5. 对于风控，易宝首先聚焦大客户，从客户端出问题的可能性就小很多，在此基础上再加上风控系统，技术系统，自动识别等等。比如易宝的系统就是经过市场验证的，商户到底是不是合规的，三天之内95%以上概率是能判断出来，这些是基于基础数据，都不需要人工，加上人工的话基本上对商户的判断不会有大失误

可以看出，从创业之初的差点断粮，到首创行业支付业务飞速发展，再到聚焦交易服务，易宝支付和唐彬经历了太多不为人知的艰辛。

“你的初心是什么？我们的初心就是通过支付让交易更加安全便捷。做支付行业是因为我们的资源禀赋，当我回国的时候发现有些行业，像机票、手机充值这些很不方便，我就想让这些行业交易变得更加方便。”

“易宝的企业文化对易宝的影响是喜忧参半的，好的方面就是方向很正，我们基于信任，不是那种坑蒙拐骗，不是单纯为了利益不顾一切。另一方面，不好的地方就是文化有点不太接地气，执行力还不够。”

在和唐彬的谈话中，有两个性格特点给作者留下了深刻印象，一个是直率，另一个是对行业一针见血的深刻见解。看起来，斯坦福毕业，硅谷归国精英的人生履历让他时刻充满了自信。这是否也预示着易宝支付未来聚焦交易服务，押宝企业数字化转型的坚定决心？

在唐彬看来，数字化大潮正在加速到来，交易服务是最需要数字化的，在线化信息化问题解决后，交易的数字化问题还没完全解决，尤其是传统行业。

唐彬坚定的认为，没有支付的加持，所有的行业都做不了交易的数字化和信息化转型。“交易的数字化必须把资金流、信息流打通，以前传统行业资金流信息流是分开的或者是割裂的。而这也恰恰代表着支付行业的未来。”

作者拿到的数据显示，航空旅游业B端交易中易宝支付占有的份额已经超过一半。还有一个让人惊讶的数据是，仅就汶川地震一次，通过易宝公益平台捐赠的款项就多达是1850万，几乎等于同时期腾讯平台捐款规模。

访谈实录

01 没有支付，做不了交易的数字化和信息化

作者：大家都觉得在协议支付以后，并没有真正技术创新，我不知道您认不认可这个观点？您觉得还有什么创新？

唐彬：创新太多了，就看你站在哪个层面思考了。跳出支付去看，像交易服务层面，就有太多创新了，交易风控方面也有太多创新了，风控与数据结合，和上下游结合。

作者：所以还是在服务上创新？

唐彬：创新是没有穷尽的。像阿里巴巴电商已经做的很成功了，但还是有京东、拼多多以及很多新的模式出来，创新是没有止境的，只要是良性生态。

作者：我知道易宝在创业的时候做了很多行业创新，包括行业支付，这也是易宝最开始提出来的，对整个行业的发展做出了巨大贡献，您怎么看待当时创新的动力，原因是什么？

唐彬：创新在我看来就是两股力量推动的，一股力量是外部竞争，你不创新就完蛋了；还有就是你的价值观，你的初心是什么？我们的初心就是通过支付让交易更加安全便捷，做行业是因为我们的资源禀赋，当时我回国的时候发现有些行业像机票、手机充值这些很不方便，所以我就想让这些行业交易更加方便，再加上有竞争，所以我需要更高效、更聚焦。

现在又到了一个点，整个C端支付市场格局已定，B端这一块是现阶段我们创新的努力方向，围绕着商户资源。比如像中国国航，疫情后实际有很多问题要解决，未来还要跨境支付，发展海外代理商合作，他的分帐系统，比如说有些交易，疫情之前海外用户来买票，外卡的风险怎么控制，有太多的业务是可以基于现有业务创新的。包括航空和旅游怎么结合起来，比如消费者去东京，东京当地的旅游资源和电商资源怎么结合。可以看到，这个空间很大，这都是易宝可以做的事情，这就是行业支付的本质。

作者：创新不光是支付，还要基于支付基础之上去做。

唐彬：交易服务，交易是我的参照系，支付是我的切入，我的使命是通过支付和相关的服务让交易变得更加安全便捷。我一直说交易是我的目的，支付是手段。

作者：实际操作过程中会遇到哪些困难？支付去提供更好的接入口，提供一个渠道是没有问题的，但实际上交易后面还涉及很多东西，比如供应商和商户管理、用户运营等等，这种技术、商业层面上的事情很多，而且面临着很多外部同类机构的竞争，不知道您怎么看行业里现在大家的转型？

唐彬：困难太多了，不试怎么知道呢？我们在尝试怎么从支付跳出来，在交易服务层面杀出一条血路，我们在行业里跟一些大的玩家深度合作，现在还在摸索中，有点感觉了，还没有突破，但未来是一定会突破的，因为交易服务，尤其是疫情之后，数字化大潮加速到来了，交易服务是最需要数字化的，在线化信息化解决了，但交易还没完全解决，尤其是传统行业里面。

作者：能不能形容一下交易服务突破以后，是一个什么样的场景？

唐彬：举个例子，以前支付是不方便的，举个例子，以前你买房要付钱，要有个中间帐号，还要去银行排队，面对面开张卡给你，把钱存在里面。现在随时随地通过网络解决了，比如说二手房信息平台，把在线支付和购房的流程打通了，大额的没问题了，这就是典型的通过支付让二手房交易流程更便捷高效。

作者：有备付金存在某个账户，交易完之后再划转。

唐彬：对，再冻结，根据情况再解冻或者退还，这就是典型的通过支付简化交易流程。解决之后，交易流程就全面电子化了，没有中间环节了。

作者：支付一定是最主要的入口，没有支付所有行业做不了交易的数字化和信息化。

唐彬：交易的数字化必须把资金流、信息流打通，不打通怎么可能做到呢？这是基本的逻辑，以前传统行业资金流信息流是分开的或者是割裂的。

作者：这种流程是支付机构通过自身努力就能做到的，再往上比如需要供应链管理这类问题，我们是需要去找合作还是内部就能解决？

唐彬：再往上肯定要找合作了，如果不是我们的核心能力了，已经超出了我们的范围之外，那就需要合作。

作者：核心能力还是把链路打通？

唐彬：核心能力还是我们对于资金处理，资金流动，信息安全方面这些沉淀的能力和牌照的许可。

作者：牌照其实就有一定的门槛了。所以可以做资金处理的能力，国内能做这些东西的也不多？

唐彬：不多。

作者：包括能够深入对行业有理解的也不多，所以我们还是能长期去在这个行业里深耕的？

唐彬：那当然，我们搞了18年。

02 公益没什么好处坏处，这是你的使命

作者：18年了，对于一个人来说是到了成年的时候，这18年里，有哪些让您经历最难忘的事？

唐彬：那还是有好几件的，比如第一件事，我们是2003年非典的时候成立的，这就是一个很独特的时刻。当年年底的时候我们没钱了，只有几十万美元不到。到04年春节前的时候，我们做了决定，从04年2月开始，高管是不拿薪水的，中层管理好像是75%，基层同事们拿100%，那时候人也很少，可能加起来也就三十多个人。当时有20万美元支撑了一段时间，差不多到6月份的时候又拿到了一笔新的钱，那是很难忘的时刻。已经断粮了，中高层齐心协力，不拿或少拿，让我记得很清楚。

还有一个事情是，我们在2005年4月7号的时候，在嘉里中心有一个发布会，我们的电子支付服务开通了，我记得很清楚。

还有一个事情我记得很清楚，在04年底的时候，印尼海啸发生了，那时候我们系统已经上线，可以做交易，但没有正式对外推广，真正推广是05年4月7号。当时我们主动打电话给红十字会，说我们有一个电子支付平台，可以通过网络做捐赠，印尼海啸的事情我们希望能够参与，能够帮助更多人，这时候开始是把支付和公益结合起来了。所以我一直说易宝公益和支付是分不开的孪生兄弟，一个是通过支付来获得物质享受，买到好吃的好玩的东西，一个是通过网络支付来帮助需要帮助的人，不管他在天涯海角。一个是爱心需求，一个是物质需要，通过支付结合起来，是天生的孪生兄弟。所以易宝公益从那时候开始就一直在努力。

作者：我看易宝一直在做公益。

唐彬：对，汶川地震，我们和阿里、腾讯，三家总共通过网络捐赠六千来万，他们两家多一点，我们是1850万，也不少了，我们发动了银行和商户，因为易宝是做行业支付的。

作者：所以在公益这一块更多地把我们的资源凝集起来，发挥我们平台的优势。

唐彬：对。

作者：您觉得做公益对企业来说好处是什么？

唐彬：没什么好处坏处，这是你的使命，这是硬币的两面，爱心需求和物质需求，我认为从根源上是分不开的，我用支付把它连接起来，所以对于易宝来说，这就是应该要干的事情。它会有好处，但也要有投入，好处就是让人知道我们干的事情是超越物质意义的，我相信对大家是有一些潜移默化的影响的，对品牌塑造也有一些帮助，看到帮助别人我们也很开心。包括郑州的水灾我们也参与了，我们的客户也捐赠了好几百万，银联云闪付和我们是独家合作的。

作者：刚才提到一个重要的关键点，就是平台，我觉得您特别超前的点就是在2010年左右就已经提出了做类似支付宝的平台。连接商户和用户，运营包括水电煤的缴费，资金的流转等等，您当时是怎么想到平台这种思路的？后来为什么没有做大呢？

唐彬：其实做那些东西是很自然的选择，因为我们的使命就是围绕交易服务而不是支付，支付让交易服务变得更安全便捷，让用户体验更好，这本来就是我的使命，所以我会这么做一个交易服务平台，或者帮助交易服务赋能，这是必然趋势，只是那时候有点早，我们还不太成熟。但是我的方向还是那个方向，只是我现在更偏向行业交易服务了，更聚焦了，是以航空旅游、教育这些行业为中心。

作者：就是去做平台。

唐彬：对，我赋能了，我往后退了一步，但是我的使命还是让交易服务变得更安全便捷，更加个性。使命没变，决策往后一点。赋能这个词没出来之前，我们做的就是这个事，你看我们08年的时候，使命和价值观写得很清楚，“让交易服务改变生活”，我们聚焦的就是交易服务，不光是支付。

作者：焦点是交易服务。

唐彬：对。

作者：您刚才也提到了我们的企业文化，不管是做公益还是让支付改变生活，企业文化对我们的影响是什么？易宝的企业文化有没有改变过？

唐彬：易宝的企业文化对易宝的影响是喜忧参半的，好的方面就是方向很正，这群人总体而言是比较开放，比较基于信任，不是那种坑蒙拐骗，不是单纯为了利益不顾一切，我们的文化引导挺好的。另一方面，不好的地方就是文化有点不太接地气，执行力不够。像我们有自由假，只要你把工作做好了。但是这个说实话，有点超前，容易被滥用，产生负面效果，但我们后面不断修正，方向还是这个方向，但是方法上要避免劣币驱逐良币，这是我的教训，就是过于理想文化，方向是挺好，方法层面容易出现漏洞，但是我们还是坚持往前走。

作者：任何东西都是这样，中间过程肯定是需要不断修正的，修正的过程是什么样的过程？

唐彬：很痛苦的过程。

作者：因为中间遇到各种各样的问题和事情。

唐彬：是。

作者：修正的方法是什么？

唐彬：看具体情况，一方面太理想化了，那就分层，提高一点门槛；第二就是你发现违背了规则，该处理的要处罚，以前做得不够明显和坚决，这两年这方面做得更坚决了。

03 易宝未来模式突破的创新重点是促成交易

作者：易宝在这18年过程中做的最成功的事情是什么？

唐彬：还是有一些事情的。第一个事情是我们选的模式，易宝选择行业模式。在行业支付方面，想把交易服务做得更深一点；第二是易宝的文化，文化本身我认为还是代表先进发展方向的；第三我认为易宝公益的尝试也是有意义的，包括易宝的团队，认识了这么多人，一起奋斗。有人说易宝是黄埔军校，虽然说有些人离开了，但是为行业培养人才，发挥影响力我们也是有收获的。

唐彬：另外易宝对中国的一些行业产生了重大影响，比如说航空业，帮助行业信息化和数字化升级，并且疫情中我们的份额不减反增，因为我们提供的服务更有黏性。

作者：在全部机票售卖的交易中？

唐彬：对，在B端交易里面，我们参与了超过一半的交易，不管前端是什么，后端连接到企业中包括退款、分账等等，可以说是半壁天下。

作者：除了交易之外，目前大家都在对行业的风控，包括合规性会有一些聚焦，不知道在这方面我们有哪些产品或者布局？

唐彬：央行也出了很多政策，效果还是不错的。我们也是在拥抱监管，在合规发展上着重发力。一是有教训，我们是有深刻教训的，必须下狠手去整改；第二个是我们有技术能力支撑；第三个是公司文化，也是合规很重要的一部分；还有第四个，你要选择合适的赛道，你不要什么客户都做，什么行业都做，我们没有这个能力，合规性很重要的一点是KYC了解你的客户，但是当你什么行业都做的时候，你很难知道客户到底是谁，因为客户可以穿马甲，他可以白天卖苹果，晚上卖梨子，很难知道真正是谁，所以易宝做行业支付就聚焦几个行业。

作者：您能举个例子吗？

唐彬：聚焦到行业，我们首选大客户，因为从客户端出问题的可能性就小很多了。再加上风控系统、技术系统，自动做一些识别等等。易宝的系统还是经过市场验证的，基本易宝的商户到底是不是合规商户，三天之内95%以上概率是能判断出来的。而且这些是基于基础数据，都不需要人工，加上人工的话基本上对商户的判断不会有大失误，可能会有偶尔失误，但不会有大失误。

作者：易宝主要的收益来源由哪些部分组成？未来收益的方式会有变化吗？

唐彬：收益来源于价值，现在我们的价值更多的是完成交易，收一点手续费。未来我们正在准备升级，促成交易，因为当我帮你促成交易了，我的价值就更大了，但是这个模式我们正在尝试，还没有突破，我想如果你再等一年，应该会有突破了，一到两年之内。

作者：促成交易是不是我们现阶段的经营重点？

唐彬：这是我的突破的创新重点，就是要促成交易。

作者：能不能再多谈一些，怎么去促成交易？

唐彬：比如易宝在航空旅游业十多年的耕耘，我跟这些大的航空公司和旅游公司都建立了深度合作和信任，疫情之下他们也挺艰难的，尤其是旅游业，包括航空业也是，我如何帮他们给用户提供好的、便宜的、合适的产品，我的资源可以促成他们的交易。

作者：未来对于支付机构来讲，特别是B端的支付机构来讲，我们还能做什么？

唐彬：太多东西了，你可以做风控、供应链，帮客户赋能，提供背后的能力。

作者：用一种模式告诉客户怎么去做，怎么提炼数据，怎么加工数据，怎么往下走？

唐彬：这就是我认为支付企业很重要的未来的方向，就是在交易服务层面，基于交易的数据和资金流，赋能这些企业更好的数字化，尤其是TO B的企业。

作者：最后一个问题，如果您想给18周年一个很好总结的话，您会怎么总结？

唐彬：一是不忘初心，我们的初心是为了交易更安全便捷和个性化，这是核心；第二点是面向未来，尤其是数字化大潮下的企业交易服务升级，这是我们从行业支付升级到行业交易服务；第三点是坚持易宝的一些基本的特色，我们的文化，我们的理念，我们的公益和支付相结合，这些要正式落地，18年前还没“成年”，还不太懂事，很多东西太理想化了，想得太简单了。